CDT vs inversión virtual: ¿Cuál deja mejores ganancias en Colombia?

Las entidades financieras en Colombia ofrecen amplios portafolios de servicios a sus clientes. Estos se acomodan cada vez más a los intereses y necesidades digitales.

Su propósito es ahorrar tiempos de traslado y espera, entre otras implicaciones de los trámites presenciales. También ofrecer mejores ganancias con nuevas alternativas financieras.

Los avances van desde billeteras digitales y plataformas para gestión de documentos, hasta aplicaciones que facilitan las transacciones, como Nequi y Daviplata. Todo para mayor atracción de los clientes.

Entre estos, las inversiones virtuales son uno de los productos financieros más actuales, pero poco conocidos. Son similares a los CDT tradicionales, pero tienen requisitos y ganancias diferentes.

Se adquieren a través de un contrato con duración definida. Al terminar, el cliente recibe el dinero invertido más las ganancias o intereses generados por su inversión.

Aunque las ganancias de un CDT físico y un CDT virtual o digital dependen del monto invertido, el plazo de la inversión, la tasa y el banco de su elección, hay otros elementos que los diferencian.

¿Cómo funcionan los CDT en Colombia?

En los CDT (Certificado de Depósito a Término) el cliente pone una cantidad de dinero determinada a disposición del banco, para que este sea usado en las inversiones y préstamos de le entidad financiera.

Según el Banco de la República, los CDT “son tasas de captación o pasivas, que las instituciones financieras pagan a quienes dejan su dinero en forma de depósito”. Cuando los bancos hacen inversiones con el dinero de los clientes, este genera unas ganancias.

Los CDT se definen por tres elementos principales: el monto, el plazo y la tasa. Cada uno determina las condiciones del contrato con el banco y las ganancias del cliente al término de este.

• Monto: Es la cantidad de dinero que el cliente pone a disposición de la entidad financiera. Tiene unos valores mínimos y máximos para las inversiones físicas y para las digitales.
• Plazo: Es el tiempo que el dinero se encuentra en posesión del banco. Al cumplirse el plazo, el CDT se puede renovar de forma automática o el cliente puede solicitar su liquidación y la entrega de la inversión y las ganancias.
• Tasa: Según el Banco de la República, es el porcentaje de ganancia que “establece el rendimiento del dinero”. La tasa varía entre cada entidad financiera y se calcula sobre el total del dinero que invierte el cliente.

¿Cuáles son las condiciones de un CDT físico?

Los CDT físicos, igual que los digitales o inversiones virtuales, se crean a partir de los elementos descritos. Es común que las entidades financieras ofrezcan condiciones especiales en las que, incluso, se obsequian objetos a los clientes al hacer su inversión.

Para abrir un CDT físico se debe tener una cuenta bancaria activa en la entidad financiera en la que se invertirá el dinero. Si usted no tiene una, debe crearla para adquirir el producto.

Debe acercarse a una sede de la entidad bancaria y llevar solamente su cédula de ciudadanía en físico. Para los ciudadanos extranjeros el documento de identificación es la cédula de extranjería.

En caso de hacer la diligencia a nombre del poseedor de un CDT, debe contar también con un poder otorgado por el titular del producto. Este debe autenticarse ante un notario público.

El monto mínimo y máximo de un CDT físico varía en cada entidad financiera, igual que las condiciones especiales. En el caso de Bancolombia, por ejemplo, la inversión mínima es de un millón de pesos. La máxima es de 5 mil millones de pesos.

En cuanto al plazo, los clientes tienen tres alternativas que hacen variar las ganancias totales. Si usted invierte 10 millones de pesos adquiriendo un CDT físico en el banco mencionado, puede tener ganancias así:

• $753.406 a un plazo de 240 días.
• $1.156.800 a un plazo de 360 días.
• $1.794.090 a un plazo de 540 días.

Tenga en cuenta que los CDT físicos no entregan ganancias mensuales. Estas solo se desembolsan al finalizar el plazo pactado con el banco, junto al monto de dinero invertido.

¿Cómo realizar una inversión virtual?

El CDT digital o inversión virtual es más sencillo que un CDT físico. Puede adquirirlo desde su casa e invertir un monto de dinero menor. Esto hará variar también el porcentaje de sus ganancias.

Para realizar una inversión digital, el cliente debe acceder a la plataforma virtual de su entidad financiera o del banco con el que desea adquirir el producto. No debe tener documentos físicos a la mano, pues el banco ya cuenta con su información.

En la sección de productos o servicios debe escoger la opción de inversión virtual o digital. El banco le pedirá a través de un formulario que especifique el monto y el plazo deseado.

El banco calculará los resultados de su inversión y le solicitará la información necesaria para debitar o descontar el dinero de su cuenta bancaria.

En este paso también podrá escoger si desea recibir las ganancias de forma mensual o al vencimiento del plazo del contrato. Finalmente, la entidad financiera le notificará la creación de su inversión.

Respecto al monto, podrá hacer inversiones más pequeñas. En Bancolombia, por ejemplo, el monto mínimo es de 500 mil pesos. El máximo es de 10 mil millones de pesos.

Otras entidades como el Banco de Bogotá reciben inversiones desde 100 mil pesos, con plazo de hasta 18 meses.

Si usted hace una inversión virtual de 10 millones de pesos en Bancolombia, al finalizar el contrato podrá recibir ganancias por estos montos:

• $667.700 a un plazo de 180 días.
• $1.245.000 a un plazo de 360 días.
• $1.924.500 a un plazo de 540 días.

Si usted quiere recibir mensualmente las ganancias de la inversión, tenga en cuenta que la tasa de interés cambia.

Por esta razón las ganancias totales serán menores, con una diferencia promedio de $100.000. Puede elegir la alternativa que más se ajuste a sus intereses de inversión.

Escoja la mejor opción para invertir

Tanto los CDT físicos como las inversiones virtuales son opciones de ahorro útiles para los clientes.

Las ganancias entre uno y otro dependen del banco, la tasa, el monto y el plazo, no solo de la modalidad. Pero tienen sus ventajas y desventajas.

El CDT físico ofrece mejores ganancias cuando el monto y el plazo son mayores. Pero implica dirigirse a la entidad financiera para su adquisición.

Mientras tanto, los resultados de una inversión virtual pueden llegar a ser mejores cuando se hacen a plazos cortos. Además, estas se pueden hacer desde cualquier dispositivo móvil y en casa.

Según un estudio de la Superintendencia Financiera de Colombia, al año 2020 el 14,1% de las familias en Colombia adquirieron productos de ahorro con entidades financieras. Entre estas los bonos, activos y los CDT, que ahora se complementan con la alternativa de las inversiones virtuales.