Qué es mejor: ¿abonar a capital del crédito o adelantar cuotas? Expertos financieros explican

Todos los créditos tienen dos componentes claves: el capital, que es el monto de dinero que el banco le prestó, y los intereses, que es el monto que le cobra la entidad financiera por prestarle ese dinero.

Como explica Edwin Amaya, experto en inversiones y negocios inmobiliarios, los intereses se calculan sobre un porcentaje anual que se divide en las mensualidades de su crédito. “Por ejemplo, ese 7 u 8% que cobran de tasa de interés, corresponde al 7 u 8% del monto que aún se tenga adeudado”, señaló Amaya.

Con cada cuota que se paga, el capital o el monto total de la deuda va bajando, lo que también reduce el monto de los intereses anualmente. Ahora, teniendo en cuenta lo anterior, ¿es mejor adelantar cuotas o hacer abonos a capital?

¿Qué es mejor: abonar a capital o adelantar cuotas?

De acuerdo con la Ley 1555 del 2012, una de las grandes obligaciones que tienen las entidades crediticias es permitir que sus consumidores puedan efectuar pagos anticipados de su crédito. Esto solo es una obligación en el país para créditos que no superen los 880 salarios mínimos mensuales vigentes (poco más de $1.144 millones de pesos).

El pago anticipado puede darse adelantando cuotas o abonando a capital. Por un lado, el adelanto de cuotas, como señala el portal inmobiliario BESCO, es un pago anticipado que se usa para cubrir un determinado número de cuotas de un crédito.

Esta opción es una de las menos recomendadas por expertos, pues, como señala un artículo de BBVA Research, con estos pagos no se reducen intereses, ni comisiones, ni gastos. En contraste, el abono a capital sí representa importantes ventajas para los usuarios, tales como:

• Amortiza el capital del crédito
• Genera un nuevo cronograma de pagos
• Reduce el monto de los intereses totales a pagar

Por su parte, Amaya explica que este dinero invertido en abonos va directamente a reducir el capital, es decir, reducir la deuda. “En la medida en que se reduce la deuda, también se va a pagar menos intereses”, señaló el experto.

¿Por qué sucede esto? De acuerdo con Amaya, esto se da porque los intereses se suelen calcular sobre el saldo actual de la deuda. Si se comienza a reducir el capital con esos abonos, los intereses se comenzarían a calcular sobre un menor valor anualmente, lo que terminaría beneficiando aún más al consumidor.

Tipos de abono a capital: ¿cuál es más recomendable?

Según el artículo de BBVA Research, un referente de investigación y análisis económico en diferentes países de América, Europa y Asia, los abonos a capital pueden darse con dos fines:

1. Para reducir el monto de la cuota, aunque se mantiene el plazo del crédito. Esta opción puede ser la más adecuada para las personas que no tiene el suficiente dinero para llegar a pagar la cuota mensual original. Una ventaja de esta opción es que igualmente representa un ahorro de intereses, aunque puede ser muy leve.
2. Para reducir el plazo del crédito, manteniendo el monto de la cuota. Esta es la opción que más recomiendan los expertos, pues, según el artículo de la organización de investigación, este permite a los consumidores reducir el número de cuotas pendientes, lo que representa, a su vez, una reducción importante de intereses.

Si usted se anima a reducir el plazo del crédito con su abono a capital, debe tener en cuenta que los expertos recomiendan hacerlo durante los meses iniciales del crédito. Esto para poder notar de forma más clara la reducción de intereses, ya que en esta etapa es cuando el componente por intereses es mayor.