¿Cuánto dinero debe tener en un fondo para recibir pensión de $1.000.000?
Expertos recomiendan una fórmula para calcular la pensión que recibirá, según sus aportes.
Personas mayores haciendo cálculos de pensión, imagen de referencia // GettyImages / Goodboy Picture Company
La pensión es una prestación que tiene como objetivo garantizar un ingreso económico a los colombianos cuando llegan a su etapa de vejez, o en caso de que no puedan trabajar debido a una discapacidad. Con este se asegura una calidad de vida digna y su valor depende de varios factores como la edad de retiro, el salario base de cotización y el tiempo de aportes al sistema pensional.
Según un estudio de la Asociación Colombiana de Administradoras de Fondos de Pensiones y Cesantías (Asofondos), en Colombia solo el 55% de la población económicamente activa está afiliada a un fondo de pensiones. Esto significa que un 45% de la población no está ahorrando para su pensión, lo que podría generar problemas de seguridad financiera en el futuro.
Entre los factores que influyen en la decisión de no afiliarse a un fondo de pensiones se encuentran la falta de educación financiera, la creencia de que el sistema pensional es ineficiente y el desconocimiento de los beneficios de ahorrar para la pensión.
¿Cómo funciona la pensión en Colombia?
Se debe tener en cuenta que en Colombia se cuenta con dos regímenes principales: el Régimen de Prima Media (administrado por Colpensiones) y el Régimen de Ahorro Individual (administrado por fondos privados). Sin embargo, con la Reforma Pensional se unirán estos regímenes, ley que entrará en pleno efecto el 1 de julio de 2025, salvo los artículos 12 en su parágrafo transitorio, y el 76.
El régimen de transición se medirá a partir de las semanas cotizadas, es decir, quienes en 2025 tengan 900 semanas o más (hombres) o 750 semanas o más (mujeres), podrán pensionarse en el régimen público o en fondos privados, tal como funciona ahora con la Ley 100 de 1993, pero quienes no cumplan con estas semanas en la fecha establecida se pensionarán con las nuevas reglas de juego de la Reforma.
¿Cómo se calcula la pensión?
En Colpensiones el valor de la pensión se calcula sobre el Ingreso base de liquidación (IBL), que se define como el promedio de los salarios sobre los cuales se ha cotizado en los 10 años anteriores al reconocimiento de la pensión. Esto quiere decir que “se calcula con base en los 10 años de aportes efectuados previos al cumplimiento del requisito de edad y tiempo”, explica el fondo en su página web.
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El abogado Fabián Guarín, experto en pensiones, explica en su página web que obtenido el IBL, se le debe aplicar un porcentaje como tasa de reemplazo, que se saca con la siguiente fórmula:
→ r= 65,5% – (s*0,5%)
- r= es el porcentaje del ingreso de liquidación
- s= IBL/SMMLV (del presente año)
El porcentaje que se obtiene es el básico, por las primeras 1300 semanas cotizadas, donde el afiliado tiene derecho a pensionarse con el 65 % de su ingreso base de liquidación (IBL).
¿Cuánto dinero debe tener en un fondo para recibir pensión de $1.000.000?
Para entenderlo mejor, tenga en cuenta el siguiente ejemplo:
Si usted cotizó los últimos diez años con un salario promedio o ingreso base de liquidación de $ 1′550.000, debe:
Dividir $ 1′550.000 entre el salario mínimo legal mensual que para este 2024 es de $ 1′300.000. Tendrá como resultado 1.19 que, en la fórmula, es el número de salarios mínimos que ha recibido el afiliado.
Multiplicar 1.19 por 0.50, lo que equivale a 0.59. Siguiendo la fórmula, a 65.5 hay que restarle 0.59. El resultado será 64.91 % que se conoce como porcentaje del ingreso base de liquidación.
Por último, el IBL que para este ejemplo es de $ 1′550.000 se multiplica por el 64.81 %. El resultado será $ 1.004.555, monto de la pensión.
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Guarín, añadió que en caso de que la persona tenga más de 1.300 semanas, por cada 50 adicionales se aumenta un 1,5% el porcentaje de tasa de reemplazo. Para su cálculo se debería tomar el excedente de las semanas, lo que se traduce a la diferencia entre las semanas cotizadas y las 1.300 semanas.
Ejemplo: si son 1800 semanas cotizadas, se toman las 1800 semanas y se les resta 1300, quedando 500 semanas. Este número se divide por 50. 500/50 = 10. Es decir, que quedan 10 grupos de 50 semanas. 10 x 1,5% = 15%.
Este porcentaje se debe sumar al valor de la " r” que se haya obtenido inicialmente. Ejemplo, si el era 65%+15%= 80%, esto significa que nos daría una tasa de reemplazo del 80%, porcentaje máximo.